Ilyenek a jelzáloghitelek

Előfordulhat olyan élethelyzet, amikor különféle céljaink megvalósításához hitelt kell felvennünk. Milyen típusai vannak a jelzáloghiteleknek? Mit érdemes tudnunk ezekről a hitelfajtákról?

Jelzáloghitelek – amikor az ingatlan a fedezet

A hitelek egyik legnagyobb csoportját alkotják a jelzáloghitelek. Ha jelzáloghitelben gondolkodunk, akkor jó, ha tudjuk, hogy a bank a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. A hitelügylet fedezeteként csak Magyarország területén lévő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, amelynek tulajdonosa magánszemély. Az ilyen típusú hitelek esetében általában nagyobb összegű kölcsönhöz juthatunk, valamint hosszabb futamidőre igényelhetjük a kölcsönösszeget. A jelzáloghitel szerződések futamideje hosszú: 20-25, de akár 30 éves is lehet. A bankok minden hitelkérelmet – többek közt az ügyfél rendelkezésre álló jövedelme alapján is – egyedileg bírálnak el, és ha úgy ítélik, kérhetik hitelfedezeti életbiztosítás, illetve lakásbiztosítás megkötését.

A jelzáloghiteleket is tovább bonthatjuk ingatlancélú, illetve szabad felhasználású jelzáloghitelekké, amelyeknél a fő különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. Az ingatlancélú jelzáloghitel esetében – ahogy az elnevezésből is kikövetkeztethető – a kölcsön kizárólag új vagy használt ingatlan vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, illetve lakáscélú hitel kiváltására használható fel. Ezzel szemben a szabad felhasználású jelzáloghitel felvételénél nincs megkötött hitelcél: a kölcsön összegét bármire felhasználhatjuk.

Ingatlancélú jelzáloghitelek három típusa

Az ingatlancélú jelzáloghiteleken belül választhatunk államilag támogatott, vagy piaci kamatozású lakáscélú hitelek közül, de felvehetünk úgynevezett nem lakáscélú hitelt is.

Az államilag támogatott lakáscélú hitel a jelzáloghitelek egy speciális típusa, amelynél bizonyos feltételek fennállása esetén az állam a piaci hitelkamat egy részét – az adós helyett – kifizeti a hitelintézetnek. Általában fiatalok és gyermekes családok számára nyújt az állam ilyen kamattámogatást. Piaci kamatozású hitelnél nincs állami kamattámogatás, a hitel kondícióit a bankok, takarékszövetkezetek saját üzleti szabályaik, döntéseik alapján határozzák meg. Piaci kamatozású hitel lehet lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitel is. Az elnevezés megtévesztő lehet, de meg kell említenünk az úgynevezett nem lakáscélú hitelt is. Ennél a típusnál a hitel fedezetéül nem lakóingatlan, hanem egyéb ingatlan, például garázs, üdülő stb. szolgál.

Nem önálló típus, de az összehasonlításban sokat segít a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel minősítés, amelyet csak azok a hiteltermékek használhatnak, amelyek lakáscél elérését szolgálják. A fogyasztóbarát lakáshiteleket a Magyar Nemzeti Bank alkotta meg azért, hogy könnyítse a lakáshitelek összehasonlíthatóságát, valamint mérsékelje a hitelfelvétel kockázatát. A minősítést a hitelintézetek különféle forint alapú lakáshitel termékeikkel nyerhetik el. 

Szabad felhasználású jelzáloghitelnél nincsenek kötöttségek

Ezt a típust ugyanis bármire felhasználhatjuk, nincsenek kötöttségek, azonban ennek ára van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek ezért általában drágábbak, azaz ezt a hitelt magasabb kamat és THM mellett vehetjük igénybe. Mivel ez a hitelfajta is jelzáloghitel, ezért ingatlanfedezet felajánlása itt is minden esetben szükséges.