Erre figyeljen, ha lakáshitelt szeretne felvenni!

Minél több követelménynek felel meg valaki, annál kedvezőbb feltételekkel juthat lakáshitelhez. A felvehető hitel összegét a jövedelem nagysága és a rendelkezésre álló önerő (saját pénzeszköz) mellett az esetleg korábban felvett hitel törlesztőrészlete is befolyásolja. A fedezetként bevonandó ingatlan, vagy ingatlanok értékének ugyanakkor mindig nagyobbnak kell lennie, mint az igényelt hitelösszeg.

Ingatlant venne, építene, de nem jogosult a CSOK-ra, vagy ki kell még egészítenie azt? Megoldást nyújthat a lakáscélú hitel, amely lehet államilag támogatott, vagy piaci kamatozású. Bármelyiket választjuk is, a bank először azt vizsgálja meg, hogy az igénylő az igazolható havi nettó jövedelmének mekkora részét fordítja a korábban felvett és az újonnan igényelt hitel törlesztésére. A hitelesek védelmében ugyanis, a jövedelemarányos törlesztőrészlet nem lehet magasabb 50, illetve 60 százaléknál, attól függően, hogy a háztartás havi jövedelme 400 ezer forint alatti vagy feletti.

Mégis milyen kritériumoknak kell megfelelnie azoknak, akik lakáshitelt vennének fel?

Lakáscélú hitel igénylésére jellemzően 18 és 75 éves kor között van lehetőségünk, amennyiben van magyarországi állandó lakcímünk vagy letelepedési engedélyünk. Ezen túlmenően szükséges a mindenkori minimálbér, illetve legalább három hónapos munkaviszony igazolása a próbaidő elteltével.

Ami sokszor problémát szokott jelenteni, az a hitelfajtának megfelelő önerő felmutatása. Igaz adóstárs, valamint kezes bevonásával tovább növelhető az adható lakáshitel összege fontos, hogy ezt csak szükség esetén alkalmazzuk. A már említett minimálbér igazolása mellett lehetőséget biztosíthat a bank a vagyoni alapú bírálatra egyéb ingatlan vagy vagyontárgy felajánlásával. Ha bérünk nem a bankszámlánkra érkezik, akkor jövedelemigazolásra lesz szükségünk.

Vannak speciális esetek is, amelyek további igazolások beszerzését teszik szükségessé. Vállalkozói háttér fennállása esetén például érdemes előre beszerezni a Nemzeti Adó- és Vámhivataltól (NAV) „nullás” igazolást, amellyel azt bizonyítjuk, hogy nincs köztartozásunk. Ha mondjuk, építkezni szeretnénk, akkor szükséges a jogerős építési engedély és annak teljes dokumentációja a költségvetéssel, valamint az építési terület jogos használatának igazolásával együtt. Mindezeken túl a pénzintézet kérheti olyan vagyonbiztosítás megkötését is, amelyben a hitelt nyújtó intézmény kell hogy legyen az engedményezett.

Fentiek csak általánosságban mutatnak utat, tisztában kell lennünk azzal, hogy az egyes konstrukcióknak nagyon eltérő feltételeik lehetnek. Mindig tájékozódjunk az adott bank hitelezésért felelős ügyintézőjénél, illetve az mnb.hu fogyasztóvédelmi honlapjának Hitel-és lízingválasztó összehasonlító programjára kattintva! A támogatott lakáshitelek például jelentős kamatkedvezménnyel és további vissza nem térítendő támogatásokkal vehetők igénybe, azonban ezeknek szigorú szabályai vannak.

Legyen azonban bármilyen is a lakáshitel, mindenképpen jelzálogalapú, vagyis ingatlanfedezet szükséges a felvételéhez. Ingatlanfedezetnek a bankok általában minimum négymillió forint értékű ingatlant fogadnak el. Általános szabály, hogy a fedezetként bevonandó ingatlan, vagy ingatlanok értékének nagyobbnak kell lennie, mint az igényelt hitelösszeg. A fedezetek értékét értékbecslő segítségével méri fel a hitelintézet, amely értéknek maximum 80 százalékáig adhat hitelt, tehát minimum 20 százalék önerőre szükségünk lesz ahhoz, hogy ingatlant tudjunk vásárolni. Ez a kitétel törvényben szabályozott.

Ezek alapján tehát egy 10 millió forintra értékelt fedezet (ingatlan értéke) esetén: 10 millió forint x 80 százalék, azaz maximum 8 millió forint hitelt vehetünk fel. A fennmaradó összeg az önerő, amelyet az igénylőnek saját magának kell előteremtenie. Amennyiben nem képes erre, akkor bevonhat úgynevezett pótfedezetet, azaz egy másik ingatlant, amelyet a hitelintézet hasonló módon számít majd be. 

A lakáscélú hitelek jobb összehasonlíthatóságát és kiszámíthatóságát szolgálja a Magyar Nemzeti Bank által bevezetett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjegy is. A jegybank célja az volt, hogy védjegy révén minél szélesebb körben elérhető, közérthető és áttekinthető feltételrendszerű, egyszerű és gyors ügyintézés mellett felvehető, s számos esetben az eddiginél olcsóbb kamatú lakáshitelek kerüljenek forgalomba. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket minden olyan banknál, takarékszövetkezetnél, vagy ezek közvetítőinél igénybe lehet venni, amelynek valamely terméke elnyerte a minősítést.